進軍金融服務領域一直是蘋果最大的增長機會之一，但同時也是最具挑戰的領域之一：該公司在金融行業開展的“先買后付”、儲蓄賬戶及硬件訂閱計劃等多個新項目都面臨工程和技術挑戰，導致其被迫放慢進度，無法及時交付。
過去8個月，這家科技巨頭宣布了至少兩項新功能：“先買后付”服務和與錢包應用綁定的儲蓄賬戶。前者名為Apple Pay Later，去年6月對外宣布，原計劃去年9月發布。后者則在去年10月宣布，原計劃幾周后正式推出。
除此之外，還有兩個尚未正式宣布的金融項目也遲遲沒有動靜。一個是iPhone硬件訂閱項目，一個是Pay Later項目的而擴展項目，名為“Apple Pay月度分期”——后者可以處理金額更大、時間更長的分期付款，但要收取一定的利息。
蘋果仍在繼續推進這些服務，但很明顯，金融服務的開發難度超出了他們的預想。業內人士認為，這四個項目之所以遭遇推遲，主要源自工程挑戰，以及下一代金融系統所需的支持系統。
創建這個底層平臺是蘋果金融項目最具野心的部分之一。之前有報道稱，蘋果為此部署了一個名為“Project Breakout”的項目，希望開發自己的技術來處理利息計算、獎勵、信用檢查、批準和交易歷史——所有這些工作目前都由合作伙伴負責。
但最近出現了一些曙光。經過幾個月的推遲后，該公司準備面向消費者發布第一版Apple Pay Later。幾周前，他們已經允許公司員工測試這項功能，本月早些時候還開始面向零售員工測試。照此計算，蘋果的測試人員已經達到數萬人。
蘋果在發給零售員工的備忘錄中表示，參與beta測試的員工不得截屏，也不得對外證實這項功能的存在。不僅如此，甚至不得與任何內部或外部人員談論此事。該公司說：“參與該功能的測試必須遵守與蘋果簽署雇傭協議時同意的保密協議。”
蘋果曾在2019年對Apple Card采取了類似的測試流程，在正式發布前一個月面向零售員工進行測試。
Pay Later的測試范圍不包括夏威夷、蒙大拿、內華達、新墨西哥、北卡羅萊納、威斯康星。據悉，成立工會的馬里蘭州陶森蘋果旗艦店也沒有獲得測試資格。該公司去年就曾向該店員工停發最新福利，并引發不滿。
蘋果還通知零售員工，進行Pay Later貸款時，需要接受不影響信用評分的軟信用檢查，這與其他的“先買后付”服務相同。
考慮到零售beta測試上周剛剛啟動，預計這項功能將于3月或4月正式發布。該服務并未與iOS 16.4等發布會綁定，但可以通過iOS 16.3系統的升級直接獲得。
業內人士認為，蘋果希望通過測試來觀察Pay later的表現，之后才會將其提供給更多人使用，從而迎接更大的交易額。這項服務將通過一家內部貸款子公司提供這些服務。
此外還有儲蓄賬戶。當蘋果去年10月宣布這項功能時，他們表示該服務將在“未來幾個月”推出。
當時看來，一切似乎都很順利：蘋果很快在iOS 16.1中增加了支持該功能的底層代碼，還與高盛(371.28, 3.29, 0.89%)合作在去年12月發布了該服務的詳細說明。但自此之后，蘋果和高盛就對此閉口不談。
至于iPhone訂閱服務，原計劃是在2002或2023年推出。業內人士之前預計該服務可能會隨同去年的iPhone 14一起發布，但它最終并未亮相。但蘋果可能仍在開發該服務，只要能便于用戶使用越來越貴的iPhone，對蘋果都有重大意義。
蘋果金融戰略版圖的最后一塊重要拼圖的進展則異常緩慢：Apple Card的國際化擴張。這款信用卡是在2019年3月發布的，但3年后的今天，依然只能在美國使用。
好在其它領域的進展還算順利。蘋果的數字駕照已經推出，盡管速度有點慢。Apple Pay也已經推向許多國際市場(韓國很快也可以使用該服務)。蘋果最近還增加了對小企業的感應支付支持。
不難看出，蘋果依然希望在消費者的金融生活中扮演更重要的角色，只是可能需要很長時間才能實現這個宏偉目標。
