鄉村振興戰略的實施離不開金融的有效支持。作為農村金融的主力軍,農村中小金融機構如何在數字金融加速發展的背景下實現數字化轉型發展,利用數字技術為農村提供高質量的金融服務,是當前亟需解決的重要課題。
11月26日,由農信銀資金清算中心主辦、金科創新社承辦的“2021農村金融科技創新與共享發展會議”召開,聚焦金融業務跨越式發展中的深層次科技創新和農村金融機構科技運用,“第五屆農村中小金融機構科技創新優秀案例評選”結果公布,吉林省農村信用社聯合社服務吉林鄉村振興的智能普惠金融風控中臺憑借基于人工智能的大數據智能風控服務,榮獲“應用創新優秀案例”,騰訊安全星云零售信貸中臺為其提供技術支持。
2021年中央一號文件《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》,對新時代“三農”工作提出了重要指導。農村金融是我國金融體系中的薄弱環節,農村居民金融服務便利性、農民信貸需求滿足度等指標遠低于城市,數字金融具有覆蓋廣度更大、服務可得性更高、運營成本更低、服務效率較高等優點,發展數字金融對于補齊農村金融服務短板、發展普惠金融意義重大,是助推城鄉融合發展和實現鄉村振興戰略的重要路徑。
面對農村中小金融機構從零開始搭建線上信貸業務體系的需求,如何快速度過系統孵化周期,形成規模服務的互聯網信貸業務,一個根據大數據實時風險進行風控決策的數字化運營管理平臺搭建是頂層設計。此次獲評的吉林農信智能普惠金融風控中臺,通過建立一套服務全省多法人機構的在線貸款、傳統貸款的風控系統,實現標準化信貸產品的快速審批決策,并支持不同法人行社的差異化需求,滿足貸款業務貸前、貸中、貸后的全流程風險控制,大幅提升了惠農場景下的信貸數字化風險管控。目前該系統可支撐吉林省內9個地區,服務農戶500萬余人,支持20000余信貸人員開展普惠金融信貸業務。
農信銀資金清算中心助理總裁王湘文表示,該項目基于人工智能、機器學習、大數據、自動建模、智能決策等前沿技術構建普惠金融智能風控平臺,實現風控中臺化,重構風控業務模式,嘗試應用國產分布式數據庫,積極提升自主可控能力。
就其中的技術應用,吉林農信選擇與具備諸多頭部銀行實戰經驗的騰訊安全達成深度合作。基于騰訊安全“星云”平臺端到端的解決方案,雙方共建起以大數據技術為核心的大數據風控中臺,提供實時、集中的一站式智能風險管控服務,實現在線貸款產品的貸前準入、反欺詐、評分卡、額度策略、貸中監控和貸后風險預警等功能,大幅提升了信貸業務的審批效率,實現了客戶自動進件、授信、借款和還款等全流程的線上化。在風控智能化方面,系統基于騰訊安全人工智能技術搭建了機器學習建模平臺,實現從數據預處理、模型構建、模型訓練、模型評估到模型服務的全流程支持,提供消費貸、經營貸和農機貸等幾款信貸產品的模型服務。
針對“數據治理”的業務需求和合規要求,為解決數據不可知、不可控、不可取和不可聯等痛點,該項目積極推動內外部數據的互聯互通和有效整合,運用數據網關實現了第三方數據的接入,基于騰訊安全“星云”平臺中的聯邦學習技術進行多源異構數據的可量化風險指標分類,形成決策模型,通過建立主備、分流等多數據接口模式,做到數據源的自動切換,并持續監控數據源服務情況,對失效服務及時預警,在保護隱私數據的同時,有效釋放出大數據生產力,幫助業務迭代和創新,從而敏捷地適應市場變化,提升業務競爭力。
風控能力提高,金融機構的服務質量和效率也會隨之提高。除了與吉林農信的合作外,騰訊“星云”通過“獲客+風控”一體化的信貸數字化體系,輸出豐富的黑產識別模型、大數據風險量化的一系列人工智能技術,已為包括中國銀行(601988,股吧)、華夏銀行(600015,股吧)、江蘇銀行在內的多家國有大行、股份制銀行提供產品部署和運營支持,在此前的合作中,騰訊安全產品的風險識別效果比通用模型提升20%,通過風控能力的提升,曾為某商業銀行在相同的營銷成本下帶來3倍的放款。
目前,農村中小金融機構在助力脫貧攻堅、服務鄉村振興戰略方面取得了積極成效,利用數字化轉型發展契機,與特許清算組織、互聯網頭部機構、全國性銀行展開合作已成為趨勢,吉林農信與騰訊安全未來將在云平臺、數據實驗室建設、整村授信、智能信貸系統等方面開展更深度的合作,攜手拓展業務場景,深化數字技術的落地應用,為行業輸出更多數字化轉型樣本,為普惠金融和鄉村振興戰略助力。
