盤和林（浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創(chuàng)新研究中心聯席主任、研究員）
在剛剛結束的全國兩會中，金融支持實體經濟，以及數字金融的話題成為了熱點，今年政府工作報告再次強調要加強金融對實體經濟的有效支持。
近些年來，社會對于金融的需求發(fā)生很大改變。企業(yè)希望更有效率的審批和放貸流程，居民希望更加便捷的生活與服務。最典型的例子就是客戶對于業(yè)務線上化辦理的需求增長迅速。過去，我們金融服務里面包含了公共繳費、現金業(yè)務等等，但隨著線上金融的發(fā)展，一些常規(guī)業(yè)務的辦理通過移動端就可以網上辦理，老百姓(603883)不再需要到線下網點，如此一來，不僅可以提升金融服務需求者的辦事效率和體驗感，同時也能減輕金融機構線下服務壓力，簡化服務流程。所以傳統金融機構提升數字化水平，提高用戶的便利化，具有強大的市場需求。
金融行業(yè)借力數字技術推進行業(yè)轉型正在經歷階段性變革。數字金融發(fā)展的初始階段，我們強調提高網點自助化服務水平，也就是無人銀行，如今我們更加強調24×7的全天候在線金融服務，通過在線化和嵌入式，將金融作為一種功能嵌入到場景當中，來滿足用戶需求。當前我國數字金融正從傳統網點向智能化網點轉型，金融業(yè)務也從傳統線下網點為核心轉向嵌入式、場景式、在線化的數字金融科技為核心。通過金融創(chuàng)新，傳統金融機構和互聯網流量入口結合，通過嵌入式的方式拓寬了營銷渠道，也開拓了供應鏈金融、ABS債發(fā)行等金融創(chuàng)新性產品服務實體經濟。未來，數字金融將會進一步助力金融行業(yè)從營銷渠道、產品供給、服務模式等方面發(fā)力，更好地擔負起服務實體經濟的戰(zhàn)略作用。
數字金融的發(fā)展是以線上化為起點，以智能化為方式，以數字化為目標，最終實現發(fā)展動力和發(fā)展模式轉型的過程。筆者認為，傳統數字金融的發(fā)展要經歷一個用戶、業(yè)務、產品的線上化過程，之后通過數字技術推動線上化向智能化的轉型，即開始是數字化轉型驅動，之后是數據驅動，數字金融的發(fā)展模式將發(fā)生根本的改變。在前期，銀行的主要任務是實現用戶、業(yè)務、產品的數字化，其中重要的改變就是線下向線上的遷移；之后，銀行的主要任務是實現數據的有效整合和利用，利用數據賦能銀行發(fā)展，真正進入數字經濟的發(fā)展路徑，達到客戶、數據、產品與服務質量相互促進的良性反饋式經營模式。從當前來看，我國數字金融發(fā)展處在中期階段，即已經借助金融科技與智能化平臺完成了大量基本業(yè)務的線上辦理，在客戶信息搜集、處理和分析方面正在逐步發(fā)力，未來的難點在如何運用好數據賦能。
與此同時，在推進數字金融發(fā)展的過程中，金融行業(yè)還存在一些挑戰(zhàn)。首先，一些傳統金融機構往往存在路徑依賴，金融行業(yè)的數字化轉型是行業(yè)內部為應對市場需求變革所作出的科學應變之舉，但目前有的機構內部對于金融行業(yè)的變革認識不深，主動變革的積極性不足；其次，數字金融以數字科技為依托，需要既懂技術又懂金融的復合型管理人才指導機構轉型。傳統金融機構經營者即使有應變意識，但大多數還并不十分了解數字金融，對網點智慧化和嵌入式、場景式的金融模式認知上存在差異；最后，一些傳統金融機構在技術人才上儲備不足，需要依托外部企業(yè)來補足技術人才的需求。因此，金融行業(yè)需要更加深刻地意識到變革之迫切，也急需培養(yǎng)起機構內金融人才的技術意識與科技常識。此外，也可以依托互聯網金融企業(yè)的流量渠道，依賴第三方金融科技企業(yè)的加持，以外力促進內部轉型。
同時，應該注意到，數字金融發(fā)展本身也面臨著監(jiān)管問題，金融行業(yè)的風險大多產生于金融創(chuàng)新與金融規(guī)則的非同步性。為防范可能存在的創(chuàng)新風險，相關部門應提早關注金融創(chuàng)新和金融規(guī)則法規(guī)同步情況。對于金融創(chuàng)新，如何趨利避害，讓數字金融帶來的創(chuàng)新能夠長期延續(xù)，需要在規(guī)則上跟進監(jiān)管，出臺系統的制度，明確主管部門責任，同時也要軟硬適度，發(fā)揮政策的包容性。科技是金融創(chuàng)新的著力點，也可以成為金融監(jiān)管的突破口，監(jiān)管科技需要從事后監(jiān)管轉向事前和事中。例如，引入金融機構數據異常點檢測，通過人工智能和數據分析來提前發(fā)現風險點，防患于未然。
金融業(yè)與每個人、每個市場主體息息相關，以數字科技賦能金融創(chuàng)新，以科技創(chuàng)新助力金融監(jiān)管，數字金融將在助力實體經濟高質量發(fā)展、提升人民福祉中發(fā)揮無可替代的能力和價值。
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